Việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn là một quyết định quan trọng, thường dẫn đến những thiệt hại tài chính đáng kể cho người tham gia. Nhiều người cân nhắc việc này do gánh nặng tài chính hoặc nhận thấy sản phẩm không còn phù hợp.
Diễn biến chi tiết
Trong khoảng hai năm đầu của hợp đồng, hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam không có giá trị hoàn lại. Điều này có nghĩa là nếu hủy hợp đồng trong giai đoạn này, người mua thường sẽ không nhận lại được bất kỳ khoản tiền nào đã đóng. Nguyên nhân là do các công ty bảo hiểm đã sử dụng phần lớn phí của những năm đầu để chi trả chi phí khai thác hợp đồng, hoa hồng cho tư vấn viên, và các chi phí quản lý ban đầu.
Sau năm thứ hai hoặc thứ ba, hợp đồng bắt đầu có "giá trị hoàn lại". Tuy nhiên, con số này thường thấp hơn nhiều so với tổng số phí đã đóng, bởi vì các chi phí ban đầu đã bị khấu trừ ngay từ đầu và không được phân bổ đều theo thời gian. Phải mất nhiều năm để giá trị hoàn lại dần tiệm cận, và có thể vượt qua, tổng phí đã đóng.
Tác động & Nhận định
Việc chấm dứt hợp đồng không chỉ gây thiệt hại tài chính mà còn khiến người tham gia mất ngay lập tức các quyền lợi bảo vệ. Nếu rủi ro về sức khỏe, tai nạn hay tử vong xảy ra sau đó, người được bảo hiểm hoặc người thân sẽ không nhận được chi trả.
Ngoài ra, nếu muốn mua lại bảo hiểm trong tương lai, người tham gia sẽ phải ký hợp đồng mới với mức phí thường cao hơn do tuổi đã tăng lên. Đặc biệt, nếu sức khỏe đã thay đổi, họ có thể bị loại trừ khỏi một số quyền lợi hoặc không đủ điều kiện tham gia.
- Kiểm tra 21 ngày cân nhắc: Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, khách hàng có 21 ngày kể từ khi nhận được hợp đồng để cân nhắc. Nếu hủy trong thời gian này, khách hàng sẽ được hoàn lại phí đã đóng, sau khi trừ các chi phí hợp lý theo thỏa thuận. Đây là một quyền lợi quan trọng cần được tận dụng nếu có ý định chấm dứt sớm.